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處於華南前三的互聯網金融平臺小牛在線也一直在緊跟監管步伐，調整其運營策略。近期，小牛在線即將於6月18日迎來其四周歲生日，回顧小牛在線將近四年的發展歷程，能夠贏得近500萬用戶的支持，自然是有它 發展 的邏輯。中國古代哲學傢用五行理論來說明世界萬物的形成及其相互關系，造就瞭 穩 和 平衡 ，小牛在線同樣擁有屬於它的五行元素。穩定的資產輸出能力、穩固的技術研發水平、穩順的合規發展、穩健的品牌認知、穩善的用戶體驗形成瞭小牛在線 穩 的邏輯。
穩定的資產輸出能力
小牛在線一直保持著穩定和穩健的小額資產輸出能力，其資產輸出主要是來自於小牛普惠，小牛資本集團、小牛分期以及諾諾鎊客、分期樂等業內其他小額資產。其中，小牛普惠提供的小額資產占78%，小牛分期提供的小額資產占8%，外部合作機構提供的小額資產占12%，還有極少量來自於小牛資本集團提供的資產。同時，各機構提供的小額資產經過多重風控審核後，最終的放款比例隻有45%。
值得一提的是，下半年，小牛在線將會接入線上借款端，逐步實現輕資金、輕資產的fintech戰略，穩步提升資產拓展能力。
成立三年來，小牛在線已經成為華南最大的線上普惠金融理財平台灣商標註冊臺，累計交易額突破640億，是最早加入央行指導下的中國互聯網金融協會的成員之一，同時也是行業內少有的同時擁有ICP和EDI證以及公安部國傢信息安全等級保護三級認證的平臺。
此外，小牛在線非常註重互聯網+金融的復合型頂尖精英人才的引進和培養，公司中高層骨幹95%以上均為本科或研究生學歷，中高層骨幹多來自陸金所、阿裡巴巴、騰訊、微軟、招商銀行等國內外一線品牌金融及互聯網企業，大部分中高層骨幹在互聯網、金融領域均有8-12年的專業深耕，為小牛在線的專業化道路奠定瞭非常堅實的智力基礎。
穩固的技術研發水平
在探索和實踐數字化普惠金融的道路上，小牛在線始終堅持不斷的創新。除瞭引入先進科技技術打造大數據風控平臺外，也積極與多方建立合作機制，與國外征信巨頭FICO、環聯、益博睿等建立深度合作夥伴關系，收集不同領域和行業的第三方大數據。
小牛在線的技中國商標申請術研發人員占比38%，其大數據平臺，通過分層管理，服務於五大業務板塊，如用戶畫像、數據風控、經營決策、實時報表，以及數據挖掘。通過與大數據的結合，綜合傳統央行和金融機構數據，社交行為數據，全方位分析用戶屬性，識別用戶風險。同時，在實效性上能夠做到從信息提交到小牛的自有系統後到放款完成，隻需幾分鐘。
今年4月，小牛進行瞭風控體系的自主研發升級，開啟瞭 第三代信貸核心系統 的試運營。該系統使得自動化流程效率提升90%，審核總效率提升50%，審批總效率提升40%，人工審批單量占比減少20%，審批更快的同時，資產質量更有保障。
穩順的合規發展
自管理辦法落地以來，小牛在線針對政策要求，堅持自查自檢，順應合規大勢，穩步前行。
首先，小牛在線順應行業趨勢主動調整利息，在平臺和投資人之間實現瞭 雙贏 的局面，通過降低資金成本，提高平臺獲取優質資產的競爭力，同時，減輕風控壓力，為投資人提供相對可觀的收益。目前，小牛在線的融資成本是年化8.64%，根據網貸之傢的公開信息，行業中平臺的平均融資成本年化為9.3%。根據數據趨勢估算，小牛一天的募資能力可達3億，可見並未因降息等因素使平臺運營造成影響。此外，為瞭帶給客戶更優質的理財體驗，將利率合理的市場化，將投資資金在市場化撮合的機制下，優先投放到最有效的市場中。小牛在線將於6月2日起將安E計劃產品利率下調0.5，讓各位理財用戶在市場化利率中獲得更穩健的回報以及更安全的保障。
其次，在信息披露上，根據《中國互聯網金融協會信息披露標準》，共設置瞭65項強制性披露指標。目前，小牛在線已完成58項強披露信息項目的披露，對於平臺需要披露的其他7項信息披露項目正在積極推進中。小牛在線負責人郭江稱，小牛會一直貫徹更透明、開放的原則，保持與各方的良好溝通，定期匯報合規進度和關鍵數據，擁抱監管打造透明信披。
再次，小牛在線專設瞭投資人保障制度，通過在官網設置投資者教育專欄，開發投資者風險承受能力評估系統，推進合作機構對所推薦借款項目提供擔保，采用電子簽名技術簽訂合同，加強風控審核制度，制定防欺詐措施等多項舉措，引入會計師事務所、律師事務所、信息安全測評認證等第三方中介機構，實時保障投資人的權益。
穩健的品牌認知
區別於其他互聯網品牌隻是簡單粗暴的提升曝光量以及野蠻的投放策略，在小牛在線的品牌認知中，更多是於其美譽度、忠誠度和信任程度上下功夫。
處於合規整改的特殊時期，小牛在線不斷優化自身的投放策略，在一些中小平臺還在吸納高成本的短時資金渠道時，以更低的成本獲取高質量的自然轉化用戶。小牛在線吸納新用戶的成本從2013年起，持續下降，根據統計數據，相比於去年的下降比例達34%，足低於目前行業整體情況，平均成本僅為行業平均水平的36%。
互聯網金融行業上有一個公認的評估指標，以平均年化收益率低於10%撮合10億以上交易額的平臺，屬於兼備品牌影響力的穩健型平臺。根據4月最新數據，小牛在線以穩定的平均年化收益率，每月撮合29.24億資金。從近三個月的數據來看，根據資產的對應匹配關系，小牛在線的投資年化期限達到8.5月。根據網貸天眼公開的數據，行業上關於該年化期限的平均值為5.94月。同時，在4月最新公佈的品牌忠誠指數中，平臺的兩大核心指標也再創新高，用戶復投率達到83%，留存率則高達97%。
值得一提的是，小牛在線的品牌建設一直是圍繞著 信任 建設兩個字來進行的，與傳統的強曝光相反，平臺更多是通過企業社會責任的構建來保持品牌信任度。 媽媽很牛 和 寶貝很牛 公益計劃是小牛在線構建社會責任感一直堅持的兩條公益主線，並一直視之為 精神契合性 贊助。此外，小牛在線與深圳市婦聯、武漢市婦聯、宋慶齡基金會、青基會、深圳關愛辦等組織長期保持著良好的關系。今年4月，小牛在線聯合中國青少年發展基金會在湖南省花垣縣排谷美小學正式啟動 寶貝很牛 第二季，通過資助捐數字電影放映設備以及學習用品，開拓山區孩子的視野。
穩善的用戶體驗
在用戶體驗的優化上，小牛在線一直秉持 不斷創新 的精神，通過持續挖掘互聯網金融數據，充分開展平臺與投資用戶之間溝通互動。通過會員體系的搭建和優化、積分商城的升級、優質產品的上線等，持續提升用戶的理財體驗。
去年，小牛在線對會員體系進行瞭全新升級，秉承持續優化的原則，在今年的二期規劃中將該體系搭建成為小牛用戶生態圈，讓投資人在該體系中實現投資、生活、娛樂、出行等功能，使不同生命周期的用戶到小牛的平臺，均可以找到適合自己的投資、娛樂、社交入口。
此外，小牛也持續對理財產品進行更新優化。例如，即將於近期上線的新產品存續牛，用戶可以按需選擇產品的存續期限，存續期限之後，即可選擇退出，一旦有其他承接人承接債權和收益權，投資人就可贖回其投資本息，讓投資用戶的資金效益得到充分實現。同時，為滿足用戶便捷、高效的投資需求，小牛將在7月初推出更加便捷和智能的一鍵投標工具。
監管倒計時越來越近，行業野蠻生長的監管空白逐漸得以填補，經過多方競逐，馬太效應開始增強。在強監管時期，各種子虛烏有的消息滿天飛的情況在所難免，作為一傢以實現普惠金融，最終反哺實體經濟為目標的互聯網金融企業，唯有不忘初心，堅守合規運營，方能行穩致遠。
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